Доступно каждому
Защита Трещёва
Необходимо всем
Хотите получить
свежие видео комментарии Александра Трещева на актуальные темы?
Куда мы можем их прислать?
Вы успешно подписались на видеоновости нашего сайта
Этот email уже занят, пожалуйста, попробуйте другой

Это правильный ответ! Для того, чтобы получить Rightcoin (RGT), нужно ввести кодовое слово:

перейдя по ссылке:

Rightcoin

Это неправильный ответ. Вы сможете снова попытаться ответить на этот вопрос через 10 минут

Вы уже активировали этот смарт-контракт

Ошибка сети

03 Марта 2017 года Журнал Защита Трещёва

Просрочка по кредиту – не приговор!

Не все просрочки одинаковы.Во всех кредитных организациях просрочки разделяются по длительности. Чем больше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозврата кредита. Соответственно, меняются методы работы с должниками.

Если задержка платежа не превышает 5 дней, то такой кредит зачастую не считается проблемным. Просрочка может возникнуть по техническим причинам. Многие банки даже не отмечают данную информацию в бюро кредитных историй. Заемщик должен будет оплатить размер пени и штрафа, указанный в кредитном договоре. Банк в таком случае напомнит о необходимости внесения платежа СМС-сообщением, звонком или уведомлением в интернет-банке.

Если период просрочки переходит черту одной недели, то банк начинает звонить заемщику, в некоторых случаях – его родственникам, контактным лицам, работодателю. Информация о возникновении задолженности будет отправлена в бюро кредитных историй. Однако просрочка в пределах месяца тоже может носить временный характер, поэтому банк усугублять конфликтную ситуацию не станет, но напомнит о том, чем в будущем может обернуться испорченная кредитная история.

Просрочка в несколько месяцев – это уже дефолт, проблемная задолженность. В такой ситуации банк будет переходить от разговоров к решительным действиям. В редких случаях сотрудники кредитной организации могут лично приехать к должнику. В хорошей ситуации речь зайдет о рефинансировании, в плохой – дело будет передано в суд на взыскание.

Сколько стоит просрочка

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. В случае возникновения просроченной задолженности к ним прибавляются различные финансовые санкции. Это могут быть ежедневные пени, увеличение процентной ставки, штраф за выход на просрочку.

Размер пени, как правило, составляет 0,1-1% в день в зависимости от условий банка. Пеня постоянно растет, а размер штрафа фиксирован. Это наказание заемщика за не вовремя внесенный платеж. Банк может частично или полностью отменить сумму пеней и штрафов. Однако следует учитывать, что это не является обязанностью банка. Кредитная организация самостоятельно решает, отменить ли пени.

Просрочка более 5 рабочих дней или более трех просрочек в течение 12 месяцев могут считаться неисполнением по кредитному договору. Если заемщик и банк не договорятся о погашении долга за определенный срок, то банк может потребовать расторжения договора и единовременного возврата всей суммы кредита в течение 30 дней.

В случае если дело дошло до суда, в сумму просроченной задолженности также будут включены издержки на получение исполнения. Это размер государственной пошлины, которую банк обязан оплатить при обращении в суд.

Таким образом, сумма просроченной задолженности включает в себя основной долг, проценты за пользование кредитом по договору, пени и штрафы, издержки банка на получение исполнения. И если по своему усмотрению банк может не взыскивать с клиента штрафы и пени, то сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и госпошлину оплатить все равно придется. Их отмена несет для банка высокие налоговые риски. Даже суд может снизить только размер пени и штрафов, но не процентов.

Потраченные нервы и не только

Выход на просрочку – это всегда стресс для заемщика. Неприятно быть должным, но еще более неприятно, когда банковские служащие постоянно звонят и напоминают о невыполненных обязательствах. Кроме того, звонки могут поступать не только самому заемщику, но и его семье, работодателям, друзьям.

Естественно, за просрочку придется заплатить из собственного кармана. Но не только деньгами рискует недобросовестный заемщик. Испорченная репутация может в будущем стать причиной возникновения проблем. Каждый банк отправляет информацию о должниках в бюро кредитных историй. Конечно, никаких «черных списков» не существует, но любой кредитор при принятии решения о выдаче нового займа будет учитывать информацию из БКИ. В соответствии с законодательством, информация там хранится в течение 15 лет. Так что начать жизнь с чистого листа будет нелегко.

Изъятие залогового имущества будет проблемой посерьезнее. Банк, конечно, нужно постараться довести до подобной процедуры – он не ставит своей целью отнимать квартиры у заемщиков. Зарабатывают кредитные организации на добросовестных плательщиках, а проблемные займы – это дополнительные расходы. Поэтому любой банк будет идти навстречу клиенту. Однако если заемщик не выходит на связь, не проявляет активности в решении проблемы, то дело может быть передано в суд. В таком случае события будут развиваться по простому сценарию. В результате исполнительного производства имущество будет продано или перейдет в собственность банка. После этого кредитор обратится к бывшему заемщику с иском о выселении. Процесс этот в некоторых ситуациях затягивается, но итог его неизбежен.

Сократить расходы

Внимательное прочтение кредитного договора может уберечь заемщика от неприятных ситуаций.

В договоре будут прописаны все штрафы и пени, установленные банком в случае возникновения просроченной задолженности. Эту информацию в том числе следует учитывать при выборе банка, в котором лучше взять ипотеку.

Комплексное ипотечное страхование может значительно облегчить ношу заемщика в проблемной ситуации. Застраховать можно не только жизнь и здоровье, но и риск потери работы и т.д. Грамотно составленный договор страхования сохранит нервы и деньги. Страховка оплачивается раз в год. Сумма выплат будет уменьшаться в соответствии с уменьшением суммы основного долга.

Актуальным также остается создание заемщиком резервного фонда, который позволит вносить платежи по ипотеке в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Специалисты советуют сохранять 3-6 ежемесячных платежей. В таком случае заемщик может позволить себе сменить работу или поправить здоровье в спокойном режиме.

В случае если проблемная ситуация возникает, когда долг небольшой, а приличная сумма уже выплачена в банк, целесообразно будет самостоятельно продать квартиру. Сделать это можно по более выгодной цене, нежели при исполнении судебного решения.

Банк пойдет навстречу

В случае выхода на просрочку следует помнить: банк не является врагом для заемщика. Наоборот, кредитор стремится вернуть должника в график платежей. Просрочив выплату, не нужно скрываться или врать. Сообщить банку о просрочке следует как можно скорее, лучше до ее возникновения. Нужно обратиться в отделение банка, написать заявление и предоставить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение. Это может быть справка с работы, справка о состоянии здоровья и т.д. В таком случае банк пойдет клиенту навстречу. Для этого в кредитных организациях разработаны специальные механизмы.

Ипотечные каникулы позволяют не выплачивать основной долг на протяжении определенного времени. Заемщик должен платить только проценты по кредиту. В таком случае тело кредита не уменьшается, и в конечном итоге сумма выплаченных процентов лишь увеличит полную стоимость кредита. Однако такой вариант, как правило, оказывается выгоднее оплаты штрафов за просрочку и риска потери жилья.

Реструктуризация или рефинансирование позволит полностью переделать график платежей. Будет увеличен срок кредита, и это позволит уменьшить платеж. Полная стоимость кредита, конечно, возрастет. В некоторых случаях досрочное погашение позволит сократить реальную переплату, когда ситуация нормализуется. Однако бывают случаи, когда проценты по рефинансированному кредиту оказываются совершенно неподъемными.

Умение общаться и желание конструктивно решать проблему поможет наладить контакт с банком. Если заемщик не скрывается, старается частично выплачивать кредит, банк может по своему усмотрению отменить штрафы и пени. В Ханты-Мансийском банке, например, даже действует акция «Не начисляем штрафы за просрочку».

Если же все подобные механизмы не представляются приемлемыми для решения вопроса, заемщику следует заручиться согласием банка на самостоятельную продажу квартиры.

Закрыть просрочку правильно

Перед тем, как вносить просроченный платеж, необходимо знать точную сумму на дату ее поступления в кредитную организацию. Она может существенно отличаться от той, что была на момент совершения платежа. Даже при внесении платежа в кассе банка он может быть зачислен на счет на следующий день. Перевод денежных средств из другого банка или с помощью терминала может занять до 5 рабочих дней, в течение которых сумма к оплате будет увеличиваться. Не следует также забывать о комиссиях за перевод.

После закрытия просроченной задолженности специалисты советуют сохранять документы, подтверждающие оплату. Полезно бывает проверить в банке-кредиторе, поступили ли деньги на счет, не осталось ли неоплаченного долга.

Чтобы определить, каким образом сформировалась сумма к оплате, при погашении просроченной задолженности можно заказать в банке подробный расчет. Платеж будет состоять из основного долга, процентов, штрафов и пеней. При этом списываются они в определенной очередности, установленной кредитным договором. Как правило, сначала идет госпошлина (если получено судебное решение), затем проценты, потом основной долг и, наконец, пени и штрафы. Это не имеет особого значения, если заемщик полностью единовременно вносит всю сумму просроченной задолженности, но следует внимательно прочитать соответствующие пункты в кредитном договоре, если сумма вносится частично.

Последовательность погашения просроченной задолженности устанавливается кредитным договором. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменить его условия. Договоренность банка и клиента об изменении этой последовательности может стать способом досудебного урегулирования проблемной задолженности. Однако, в соответствии с законодательством, в любом случае пени должны погашаться в последнюю очередь.

Чаще всего доброжелательные отношения с банком помогают заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями. Не стоит бояться суда, но не следует и забывать, что большинство конфликтных ситуаций можно решить с помощью конструктивной коммуникации. Так или иначе, просрочка не является концом света. Проблемы случаются практически у всех заемщиков. Многие из них сохраняют позитивные отношения с банком и впоследствии успешно кредитуются. Однозначно можно заключить: банк ипотечный долг никогда не спишет. Ситуация в любом случае дойдет до логического завершения: либо она будет урегулирована заинтересованными сторонами, либо решением суда.

Авторизуйтесь и сможете получить Rightcoin

Подробности на сайте Rightcoin

ЕЩЁ по теме:

Маркетинг XXI века: 8 новых правил войн за потребителя

То, что 40 лет назад считалось жестокой конкуренцией, сейчас выглядит как дружеские посиделки

60609
0

В каких случаях наследник не платит по долгам умершего

Верховный суд затронул сложную тему, которая касается наследственных долгов и вопросов, связанных с ...

81848
0

Кризис. Спрашивали? Отвечаем!

Ответы на вопросы, интересующие большинство наших читателей: о задержках зарплаты, увольнении и кред...

69450
0

 

Станьте первым!


Чтобы оставить комментарий вам необходимо авторизоваться